Оценка залога

Под залогом в соответствии с законодательством понимают имущество должника, которое при неисполнении им обязательств (чаще финансового характера) может быть реализовано кредитором (залогодержателем). Возврат долга кредитору производится за счет стоимости реализованного имущества. Кредитор-залогодержатель имеет преимущественное право получить материальное удовлетворение перед другими кредиторами.

Предметом залога может стать разнообразное имущество, находящееся в свободном обращении, но его рыночная цена должна быть адекватна финансовому обязательству должника. Наиболее часто предметом залога при получении ссуды (кредита) в банке становится именно то имущество, на приобретение которого осуществляется заем. Такой залог возникает в результате договорных отношений между кредитной организацией (банком) и заемщиком, т.е. в силу договора.

Как правило, дорогостоящий заем в банке на приобретение недвижимости всегда сопровождается залогом этой недвижимости. Эти правоотношения называются ипотекой и регулируются отдельным законом. Оценка для целей залога приобретаемой недвижимости является законодательным требованием. Оценка залога недвижимости, проведенная независимым оценщиком, завершается составлением отчета об оценке. Такой отчет выполняется в соответствии с требованиями стандартов и является обязательным юридическим документом при оформлении ипотеки или кредита на другие нужды. Только на основании объективных данных, указанных в отчёте об оценке, кредитным комитетом банка принимается решение о выдаче ссуды.

Кроме недвижимости в качестве предмета залога могут выступать ценные бумаги и доли в уставном капитале. Такие предметы залога также требуют адекватной экспертной оценки.

Очень часто ссуду в банке или другой кредитной организации берут юридические лица для открытия предприятия или расширения (увеличения) существующего бизнеса. В этом случае оценка для залога потребует экспертизы всего предприятия как имущественного комплекса (т.е. не только площадей и помещений, но и уставного капитала, ценных бумаг, оборотных средств и т.д.). Часто возникает ситуация, когда у имущества предприятия может быть несколько видов стоимости (например, балансовая и рыночная стоимость), на которые ссылается каждая из сторон (кредитор и заемщик). В этом случае только оценка залога независимой оценочной организацией позволит сторонам договориться о размере кредита.

Залог может возникать и на основании закона. Гражданским кодексом предусмотрено, что товар, проданный в кредит, априори считается отданным в залог продавцу до полной его оплаты. И в этом случае бывает не обойтись без участия оценочной организации. Например, может понадобиться помощь оценщика при приобретении в кредит подержанного автомобиля.

Можно сказать одно: по каким бы основаниям не возникал залог, чтобы не являлось предметом залога, кто бы ни выступал в роли залогодателя, обязательным правовым действием будет обращение заемщика (залогодателя) в оценочную организацию или к независимому оценщику.

Проконсультироваться по любому вопросу, относительно независимой оценки залога, а также заказать исследование можно, оставив заявку на сайте или обратившись в офис бюро, расположенный по адресу: Москва, ул. Спартаковская, дом 7. (тел.: 785 36 86).